内行浅谈附加险 看如何精打细算买保障

寿险产品中，附加险是相对于主险而言，是对主险保障内容的一种扩充。附加险不可以单独投保，保户在购买主险之后可自由选择是否购买附加险。当主险因失效、解约或满期等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。

这给人一种印象：附加险不重要，消费者也常常因此忽略了附加险的益处和可能引起的一些问题。那么附加险有什么优点呢？如果购买，需要注意什么呢？国泰人寿的保险专家将和大家一起讨论这个话题。

优点：费用低，可选择性强

一般来说，主险为我们搭建了一个保险框架，而附加险可以让这个框架更为充实。附加险种辅助实现一些必要的但非核心性的保障功能。

比如单纯寿险产品以保障人的生命为主要责任，如果保户住院或者产生其他医疗费用，则不在保障范围之内。此时保户有两种方法得到医疗保障：一是购买健康险，这类产品一般保障力度大，费用也高，适合经济方面较宽裕的人；而对于经济能力一般的人，附加险很好的解决了这个问题，保户可用较少的费用，有选择性的购买所需保障。以国泰人寿【顺意100】定期寿险为例，保户如购买此主险，可选购【康健住院定额给付保险】、【康乐住院费用补偿医疗保险】等附加险，在拥有人寿保障的基础上添医疗保障。

一般来说，附加险实际上等于将一份相对全面的纯保障产品拆分为几个部分，让保户可以自由选择其中的一个或数个部分，其价格自然相对更低，就国泰人寿附加险来说，目前包括意外伤害保障，意外医疗保障、住院日额补贴、医疗费用补偿、保费豁免、少儿重疾等类型，建构了客户的辅助医疗体系。

优点：一份主险，惠及全家

通常情况下，投保人选择附加险会按照一个固定的思维方向进行，即主险的被保险人是谁，附加险的被保险人也是谁。而实际上，一些公司规定，投保人购买一份主险之后，除了可以为被保险人购买附加险，也可以为被保险人的配偶及子女选择合适的附加险。

比如王女士29岁，先生30岁，两人都有社保，有一个1岁的女宝宝，在购买国泰人寿【顺意100】30年定期寿险之后（保额30万），她为自己和先生各选择一份【国泰附加安宜意外住院定额给付医疗保险】每人日额100元。这样如果任何一人因意外伤害事故住院治疗，都可以得到每天100元的费用补贴，如果必须在烧烫伤或者重症监护病房治疗的，额外增加200元/天的保险金。如此全面保障，王女士和先生首年仅需725元，其中主险567元，而附加险每人仅79元。

考虑到宝宝年幼，王女士为她选购了保额5千元的【附加康乐住院费用补偿医疗保险】，万一宝宝住院，在基本医疗保险制度范围内的实际住院医疗费用，扣除社保承担的部分后，保额之内100%给付；住院医疗费用中实际支出的、必要的基本医疗外药品费80%给付；另外还有住院前后门急诊医疗费用保险金，所需费用首年908元。这样全家首年缴费仅1600余元，即可得到相对全面的保障，不能不说是附加险的一个优势。

注意：续保费用的变与不变

一般来说，附加险保障期间为一年，每届满一年后，需要续保才能继续享受相关保障。对于续保费用是否发生变化，各家公司的做法消费者在购买产品时最好能够了解清楚。

随着行业的发展，附加险的功能将越来越多，很多个性化的商品需求也将以附加险的形式来实现。客户在投保时，请务必一定要向业务员仔细询问，挑选符合自己需求的产品。